住宅のローンを選ぶ時の住宅ローン基礎知識

人生で一番の大きな買い物が住宅。
その時には、住宅ローンを組むことが必要になります。 住宅ローンのエキスパート達の情報を手に入れて自分に有利な住宅ローンを組もう。

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住宅ローンを受けるためには、事前審査があります。
まず、間違いなくすべての金融機関で導入されています。
住宅ローンの事前審査が何かといいますと、住宅ローンの審査が通るどうか不安な方のために、申し込み前に無料で行われる仮審査のことです。

住宅ローンの審査というものは、申し込みをして審査を受け、審査に通ってやっと融資を受けられるものでした。
申し込みから審査についての返事が来るまでに1週間くらいの時間がかかってしまいました。
仮審査では、3日以内に返事をもらうことができます。
仮審査を受けた上で、比較検討をするのが可能になりました。

三井住友銀行では、ホームページで「かんたん審査」というものを実施しています。
24時間いつでもインターネットから利用でき、電話か郵送で結果を知らせてくれます。
もちろん、無料です。

しかし、事前審査に通ったからといって、本審査が確実に通るという確約がされたわけではありません。
本審査は、事前審査よりも、より慎重に、より深い審査が行われます。
本審査は金融機関と提携している保証機関が審査を行います。
各金融機関の審査の基準は明確ではありません。
金融機関によってまちまちです。

職業や雇用形態などによって審査が通らないということもありますが、最近の社会情勢に配慮し、正社員でなくても融資が行われる場合もあります。
また、他のローンの利用状況なども見られます。
健康状態も考慮されますので、本審査は厳しいものとなりますが、通れば晴れて契約となります。

住宅ローンの借り換えをすることもできます。その目的は、支払いを軽くすることにあります。
たとえば、住宅ローンの返済の負担が大きい場合、住宅ローンを早く払い終わりたい、という場合などに利用する方が増えています。
支払いを軽くするためには、元の住宅ローンの金利よりも低い金利のものに借り換えることです。

最近は、金融機関どうしの競争が激化し、住宅ローンの借り換えをする顧客を呼び込むために金融機関もいろいろなメリットをつけているようです。
ただし、借り換えをするときには手数料がかかりますので、その金額も考慮に入れましょう。

借り換えを行う時の3つのポイントは、返済残高がどれくらいあるか、残りの返済期間はどれくらいあるか、そして金利はどれくらい差があるかです。
まず、ローンの残高がどれくらいあるのか調べてみましょう。
残高は少ないと、有利になるとは限りません。
残高が多く有れば、軽減額も多くなります。

次に、ローンの残りの返済期間ですが、期間が短いと、借り換えをするメリットはありません。
かえって諸経費でマイナスになってしまう恐れがあります。
10年以上あれば、借り換えのメリットはあると言われています。

次は金利ですが、既存のローンの金利と、新規のローンの金利を比べてみましょう。
金利の差が0.5％程度では、あまり軽減される金額に大きなメリットはないでしょう。
やはり、1％、もしくは2％の差があれば、大きなメリットが出るということです。

借り換えのメリットがない場合は以下の通りです。
・現在、2％程度の長期固定金利で借りている
・現在、優遇金利適用の短期固定金利で借りている
・返済完了が近い
・一括返済のめどが立っている

自分のライフスタイルに合わせたの金利プランで三菱東京ＵＦＪ銀行の住宅ローンで選べます。

「ずーっと金利優遇コース」では、三菱東京ＵＦＪ銀行で契約から完済までずっと金利優遇が受けられる住宅ローンです。
変動金利の住宅ローンを選んでも、固定特約タイプの住宅ローンを選んでも、完済まで店頭表示の金利よりも年率1.0％の優遇が受けられます。
借り入れ期間は1年単位で2年以上35年以内です。

三菱東京ＵＦＪ銀行の「最初に大きな優遇コース」は、借り入れの始めに大きな金利優遇が受けられます。
住宅を建設または購入した当初の期間の返済額を抑えたい方に最適です。
当初固定の期間が2年、3年、5年、15年、20年から選べます。
固定特約の期間が2〜5年ですと、年率0.4％、15・20年ですと年率1.0％優遇されます。
固定金利の期間が過ぎても、完済まで、店頭表示金利よりも金利が優遇になります。

借り入れから完済まで、ずっと固定金利で返済したいという方には、「ずーっと固定金利コース」、または「フラット35{保障型｝住宅ローン」がおすすめです。

「ずーっと固定金利コース」は、21年以上35年まで1年単位で返済期間を設定できます。
金利が固定されるのでローンの返済額が最初から分かっていて将来の計画が建てやすくなります。
別途、保証料がかかります。

また、「フラット35住宅ローン」は住宅金融支援機構と特定住宅融資保険を付保した住宅ローンです。
こちらも21年以上35年まで、1年単位で返済期間を決められ、金利はずっと変わりません。
保証料はかかりません。

三井住友銀行には、インターネット専用の住宅ローンがあります。
「ネット　ｄｅ　ホーム」がインターネット専用の住宅ローンの申し込みのみになります。
店舗では扱っていません。
申し込みから借り入れまで、来店不要です。

「ネット　ｄｅ　ホーム」のお申し込みはまず、「かんたん審査」の申し込みから始まります。
かんたん審査は、24時間、インターネットでいつでも無料でできる簡易審査です。
これは、本審査とは別に無料で行う事前審査になります。
かんたん審査の申し込みはインターネットで三井住友銀行のホームページから行います。
結果は電話か郵送にて連絡されます。
銀行に行く時間がない方、または、審査が通るかどうか心配な方に、事前審査は最適です。

また、三井住友銀行では、「三大疾病保障付住宅ローン」があり話題になっています。
三大疾病とは、ガン、急性心筋梗塞、脳卒中です。
保障開始日以降にいずれかの病気と診断されたら、住宅ローンの残高がゼロになります。
また、三大疾病ワイド保障型＋5では、三大疾病以外にも5つの重度慢性疾患のいずれかに診断された場合に住宅ローンの残高がゼロになります。
5つの慢性疾患とは、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎です。

住宅ローンを借りるには、借り手が死亡した場合や高度障害を受けた場合に残額の支払いを保障する団体信用生命保険に加入することになっています。
この団体信用生命保険の扱いを三井住友銀行が行うことで、このようなサービスが可能になっているようです。

2007年に住宅を建築または購入・増改築するために住宅ローンを組んだ方は、申告することによって住宅ローン控除が受けられるかもしれません。
条件に該当すれば、是非、確定申告の際に申告しましょう。

住宅ローン控除は「住宅借入金等特別控除」といいます。

住宅ローンの税金控除は、年末の住宅ローンの残高によって税金が控除されます。
2007年度税制改定によって、控除の期間を最長10年と15年を選べるようになりました。

もちろんですが、所得税を支払っていることが原則です。
共有名義の場合は、共有者それぞれが控除を受けられます。
共有名義の場合は、共有者の合計所得が3000万円以下の場合です。

確定申告で重要な書類は住宅ローンの残高証明書です。
残高証明書は、融資を受けている金融機関から送られてくるものですので、なくさないように保管しておきましょう。
また、受けている住宅ローンの全ての物が必要です。

住宅ローンの繰り上げ返済をしている場合は注意しましょう。
繰り上げ返済をして、ローン残高がない場合は税金の還付はありません。

住宅ローン控除は敷地にも適用されます。
ただし、住宅と一緒に購入した場合です。

新築住宅の場合の適用条件です。
１．住宅の床面積が50平方メートル以上あること
２．上記の床面積の半分以上が自己の住居として使用されること
３．住宅ローンの返済期間が10年以上あること
４．控除の対象となる年の名義人の年間所得が3000万円以下であること
５．住居を取得後、6ヶ月以内に住み、適用を受ける各年12月31日まで住み続けること

繰り上げ返済とは、住宅ローンの毎月の返済額よりも多く返済して、住宅ローン残高を減らしてしまうことです。
そうすれば、返済期間を短くすることもできますし、または期間を変えずに毎月の決まった額を減らすこともできます。

住宅ローンの繰り上げ返済のやり方は2通りあります。
まず、返済期間を短縮する方法です。
毎月の返済額は変えずに、返済する期間を短くするのです。
こうすると、支払う総額が抑えられます。
これは、収入の多い世帯におすすめです。

もう一つは逆で、支払期間を変えずに、毎月の返済額を減らす方法です。
こちらは、支払う総額が少し増えてしまいます。
ですが、毎月の支払う額が減りますので、その分生活が楽になります。
これは、お子さんの教育費など、他の出費にお金を回したい世帯におすすめの方法です。

住宅ローンの繰り上げ返済では、一般的には手数料が発生します。
手数料を払って高くつくということも考えられます。
繰り上げ返済を何度も行うよりも、まとめて行った方が効率的です。

住宅ローンの繰り上げ返済の注意点は、繰り上げ返済のしすぎでの資金不足です。
支払ってしまったお金は戻ってきません。
資金不足になって、他の支払ができなくなってしまっては困ります。
また、金利が見直しされて高くなってしまった時に、手元にまとまった資金を残しておくことで、その分の対応ができます。

余裕があるからと言って手元のお金を繰り上げ返済にほとんど使ってしまうことのないよう、注意しましょう。
現金の蓄えは必要です。

住宅ローンを借りるときに考えなければならないのが金利です。
長期に渡る返済をする住宅ローンは金利によって返済額が大きく変わります。
固定金利を選んだ方が安心かもしれませんが、金利の動向によっては変動金利にしたほうが有利だったということも考えられます。
どちらが有利であるかは、結果論ですので何とも言えません。
融資を受ける方がどのようなライフスタイルかということによっても違ってきます。

住宅ローンの支払総額を最初から確定したいのであれば、全期間固定金利の住宅ローンを選ぶと良いでしょう。
変動金利でローンを組んでしまうと、将来の返済額が、金利が変わることによって多くなってしまったり、将来設計に支障が出てくるかもしれません。
支払いの総額が最初から分かっていれば、家計のやりくりがしやすくなります。

住宅ローンの借入期間が短い方は、変動金利を選択すると良いでしょう。
数年で金利が大幅に変わってしまうということはありません。
固定金利は変動金利よりも高く設定されているため、返済額が多くなってしまうことが予想されます。

また、繰り上げ返済を考えている方も、変動金利を選択すると有利になる場合が多いようです。
固定金利型住宅ローンでは、繰り上げ返済をするとき、手数料がかかります。
変動金利型住宅ローンですと、繰り上げ返済をするときの手数料がかからない場合が多いようです。
住宅ローンの融資を受けた後で、親からの援助が受けられた場合など、返済に余裕がある場合は、変動金利を選ぶと良いでしょう。

住宅ローンの借り換えを考えている方は、変動金利を選ぶと良いでしょう。
住宅ローンは金融機関で激しい競争になっています。
借り換えの場合に受けられる金利の優遇など、有利な場合が多いです。

住宅ローンのフラット35の説明をします。
フラット35とは長期固定金利の住宅ローンです。
民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して行っている融資です。
フラット35は、都市銀行、信託銀行、地方銀行、信用金庫、信用組合などで扱っています。
金利は各金融機関によって違います。

最長で35年間、固定金利が適用されます。
融資を受ける最初の金利が重要です。

フラット35は借り入れできる金額が物件の金額の9割までです。
フラット35の住宅ローンを組むには頭金が1割以上必要です。
また、融資対象の物件が、受託金融支援機構が定めた建築基準に適合していることが条件です。
しかし、建築基準法違反でなければ、ほぼ融資対象となるでしょう。

フラット35の住宅ローンを借り入れするには、諸費用がかかります。
諸費用の額は、わりと大きいために、返済の総額が大きくなってしまう可能性がありますので、注意が必要です。

フラット35は団体信用生命保険に加入しなくても、借り入れは出来ます。
しかし、ほとんどの場合、加入することになります。

現在は、各金融機関で独自の長期固定ローンを扱っています。
金融機関にとっては、フラット35はあまり利益がないので、積極的にはすすめてこないと思われます。

借りる方の条件によっては、フラット35しか借り入れできない場合と、銀行の住宅ローンしか借り入れできない場合、もしくは両方とも借入可能な場合があるでしょう。
ご自身に合った住宅ローンを選択するには、それぞれの総額を出して検討してみるのが良いでしょう。

住宅ローンの返済計画の中にボーナスで多めに返済するなどの人が減る傾向にあります。

会社の業績によってボーナスは金額が大幅に変わる可能性があります。
ボーナスの収入に頼った住宅ローン返済を計画を建ててしまうと、もしボーナスの支給額がカットされた時などに、家計が苦しくなることも考えられます。
ボーナス併用しないと返済できないような住宅ローン計画は危険といえるでしょう。。

お金はその時によって、いろいろな出費があるでしょう。
所得税や固定資産税などの税金もかかりますし、子どもの教育費や家族の保険料など、他にも何か購入する計画や余暇の計画、貯蓄の計画もあることでしょう。
夫婦共働の家庭であっても、将来ずっと奥さんが働いていられるかどうかもわかりません。
また、住宅のローンを返すために毎回のボーナスのほとんどを住宅ローンに使ってしまっては、せっかくの大きな収入も家族での楽しみがなくなってしまいますね。
ローン返済は毎月払いだけにしておいた方が他の出費に備えることができて、家計には安心でしょう。

しかし、ボーナス併用を賢く利用することによって、住宅ローンの返済が先々楽になることもあります。
先々いろいろな出費があることが予想されても現在は割と返済を余裕でできそうだというときは、余裕があるうちの分だけボーナス併用にすると良いでしょう。
ボーナス併用の期間中に集中的にボーナス返済で返してしまい、将来は毎月の支払いのみになり楽をすることができるでしょう。

また、ボーナス併用で返済期間を短くして繰り上げ返済と同じ効果を出すこともできます。
返済期間が短くなればそれだけ利息の支払いを抑えることができます。

住宅ローンは基本的には毎月の返済で納まるようなローンの組み方にしておいた方が無難です。
ボーナス併用をしなければ返済できないようなローンは、後々になってのリスクが高くなる恐れがありますので注意しましょう。

シミュレーションをしながら住宅ローンを考えたことがありますか？
シミュレーションでは住宅ローンの数値を入れるだけで、毎月のローンの返済額がいくらになるか計算してくれる便利なサービスです。
将来の返済計画を考えるにも、シミュレーションで具体的な数字を出して検討してみましょう。

インターネット上でなら、簡単にいろいろなシミュレーションを行うことができます。
自宅でゆっくりと好きな時間に行うことができるので、利用する価値があります。

ヤフーなどの検索サイトで「住宅ローン　シミュレーション」と入力して検索してみましょう。
たくさんシミュレーションができるホームページが出てきます。

三井住友銀行のホームページ上では、「元利均等返済額試算シミュレーション」というものがあります。
借り入れ希望額、返済年数、金利を入力して、「計算する」のボタンをクリックすると、毎回の返済額が出てきます。
住宅ローンにかかる諸費用なども出してくれます。

イーローンのホームページでは、「返済額変動ミレーション」というものができます。
こちらは、一度に3つのシミュレーションを行うことができますので、いくつか検討している住宅ローンをいちどに比べることが出来ます。
また、全期間固定金利型の住宅ローンだけではなく、将来金利が変わる固定金利選択型の住宅ローンの将来の返済額を出すこともできますので、とても便利です。

また、将来の金利が上がった場合もシミュレーション出来ます。